Цифровой рубль: что это такое, зачем он нужен и какой от него будет толк

Цифровой рубль – это третья форма денег, которая выражается в уникальном электронном коде (токене). Он аналогичен обычному рублю. ЦР можно будет расплачиваться за товары, продукты и услуги. Он равноценен наличной и безналичной денежной единице. То есть формула такая: наличный рубль = безналичный рубль = цифровой рубль = 1. Как заявили в Банке России, он будет обеспечен золотом.

Ключевое отличие цифрового рубля в том, что он будет "жить" и "работать" на другой информационно-технологической платформе на базе Банка России. Когда регулятор запустит ЦР в обращение, будет понятно, насколько удобным будет сервис его использования. Каким из трех форм рубля пользоваться, каждый сможет выбрать сам для себя. Как и сейчас: кто-то предпочитает наличку, кто-то – безнал.

Это следствие новых технологий в области финансовых услуг. Помимо того, что это третья форма денег, это еще и часть единой цифровой платформы, которая обеспечивает гораздо большую надежность средств, а также гораздо более быстрое проведение оплаты. Современные цифровые технологии требуют и более современных цифровых средств оплаты.

Сейчас сложно до конца понять, какой потенциал заложен в появлении. В системе цифрового рубля явно заложен рост эффективности использования денег, чего давно уже лишился в привычном понимании банковский сектор. Тому доказательство – финансовые кризисы последних десятилетий. Появление системы ЦР – это возможность для России снизить издержки в системе транзакций, то есть в операциях по перемещению денег при совершении, например, сделок купли-продажи.

Тем, кто захочет пользоваться цифровым рублем, прежде всего понадобится завести электронный кошелек. Он будет работать как приложение в смартфоне. В целом, принцип его работы многим уже знаком, особенно тем, кто пользуется электронными кошельками на разных платформах, например, Qiwi, ЮMoney (бывшие Яндекс Деньги), МТС Деньги или WebMoney. То есть в системе цифрового рубля нужно будет зарегистрироваться и открыть электронный кошелек. Условие: он может быть только один, рассказал в интервью радио Sputnik кандидат экономических наук Владимир Григорьев.

"В электронный кошелек цифрового рубля деньги можно будет переводить из любого банка, так как это не банковский счет, который прикреплен к определенному банку. Электронный кошелек будет привязан только к гражданину, который им будет владеть. Расплачиваться с помощью кошелька цифрового рубля можно также свободно, как и сейчас на кассе картой, смартфоном (с помощью MirPay, SberPay, UnionPay или любой другой системы – ред.). При этом стоит помнить, что обычно на внедрение определенных сервисов потребуется определенное время, чтобы система прошла через "детские болезни", чтобы специалисты наладили ее так, чтобы работала как часы и в полном объеме", – отмечает экономист.

Например, есть счет в банке "х", к которому привязана карточка, с которой можно снять наличку через банкомат, оплатить безналом еду в ресторане, онлайн-покупку. А чтобы воспользоваться цифровым рублем необходимо безналичные рубли с той же карты перевести в ЦР-кошелек (электронный кошелек, который имеет уникальный номер). Затем, войдя в сервис этого кошелька, в зависимости от того, что он предложит, надо будет выбрать, что оплатить – билеты, доставку продуктов, вызов такси и так далее. Нажав "оплатить", деньги будут сниматься уже не с банковского счета, а тратиться из электронного кошелька.

Тогда надо будет провести операцию в обратную сторону. То есть перевести деньги с ЦР-кошелька на личный банковский счет. А после зачисления средств снять наличку в банкомате. Если судить по практике работы разных электронных кошельков, действующих сегодня, обратную операцию сделать не всегда просто. Это связано с тем, что разные банки работают на разных условиях, да и не все финансовые учреждения любят электронные кошельки сторонних платформ. Что касается ЦР-кошелька, то судя по прописанным условиям, обратная операция особого труда не составит. К примеру, у гражданина есть пять счетов в разных банках. И с них зачислялись в ЦР-кошелек разные суммы. По сути, перевести нужную сумму обратно в любой банк, как обещает Банк России, будет несложно. Планируется, по крайней мере, что услуга будет бесплатной. Главное, чтобы банк, со счета которого и обратно будут переводиться средства, был участником системы цифрового рубля. То есть по примеру СБП – системы быстрых платежей: если банк в эту систему входит, то перевод денег и оплата покупок через СБП не составляет никакого труда.

В целом, это дополнительная форма электронных расчетов. Не исключено, что комиссионное обслуживание этих расчетов бизнесу будет обходиться дешевле. Но пока об этом рано говорить. Надо чтобы эта система заработала. Если говорить о государстве, то для него выгода будет заключаться в том, что все операции станут более прозрачными и более контролируемыми. Следовательно, собираемость налогов может повыситься. Это будет проще сделать, так как все электронные кошельки будут "прописаны" на одной платформе, которую будет контролировать Банк России, уточнил экономист Григорьев.

Банкам это будет, скорее всего, не очень выгодно, потому что брать комиссию за перевод со счетов своих клиентов в электронный кошелек они не смогут. Кроме того, они как посредники исключаются из цепочки перевода денег из одного ЦР-кошелька в ЦР-кошелек другого пользователя. Это может понравиться частным компаниям.

В свою очередь, доктор экономических наук, директор Высшей школы финансов РЭУ им. Г.В. Плеханова Константин Ордов отметил еще ряд преимуществ, которые могут открыться для частных компаний.

"Для бизнеса, который исправно платит налоги, появление системы ЦР, повышающая прозрачность движения денег – это способ избежать ненужных проверок и чрезмерно пристального внимания со стороны контролирующих органов. Для тех, кто находится в серой или черной зоне, кто не платит налоги или недостаточно чистоплотен в финансовой деятельности, для них система ЦР будет кошмаром. Цифровой след позволяет исследовать и расследовать любого рода финансовые операции. Цифровой рубль имеет четкую метку – уникальный идентификатор. Это позволяет отследить всю цепочку движения каждого рубля в автоматизированном режиме. Кроме того, ЦР поможет избавиться от зависимости от санкций, связанных с транзакциями в долларах и евро. Это важный шаг для России в развитии международных отношений. Для российских компаний это еще и избавление от контроля со стороны ФРС (Центрального банка США) и других американских контролирующих органов", – подчеркнул Константин Ордов.

По его словам, для граждан России цифровой рубль – это легкость платежа, где бы они ни находились, где бы они ни покупали товары, на любой отечественной или иностранной торговой онлайн-площадке. В эту сферу, в том числе, и нацелен проект, который открывает перспективу использования рубля даже вне юрисдикции РФ.

Ориентировочно, в конце 2023 – начале 2024 года.